Apesar dos aumentos das taxas de juros, os canadenses demoram a abandonar as hipotecas ilimitadas. aqui está o porquê

Os canadenses demoraram a se afastar hipotecas de taxa variável apesar de uma série de bancos centrais taxa de juro caminhadas desde março. É uma tendência incomum que os corretores de hipotecas atribuem à incerteza econômica, à regulamentação e – para alguns mutuários – à necessidade de flexibilidade.

A partir de agosto, taxa variável hipotecas ainda representam 44% das novas hipotecas, renovações e refinanciamentos de hipotecas, de acordo com uma nota informativa de outubro do analista imobiliário Ben Rabidoux para a Mortgage Professionals Canada, a associação nacional da indústria de corretagem.

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Essa participação caiu em relação ao pico de 57% em janeiro, mas ainda é duas vezes maior do que os níveis observados antes da pandemia, disse o relatório.

E mesmo depois de mais dois aumentos de tarifas pelo Banco do Canadáem setembro e outubro, alguns profissionais de hipotecas relatam que uma proporção significativa de mutuários ainda está escolhendo taxas variáveis.

Na True North Mortgage, por exemplo, as taxas flutuantes ainda respondem por 45% dos pedidos de empréstimo, de acordo com o CEO Dan Eisner. Em comparação, a participação das hipotecas de taxa variável no Canadá tradicionalmente gira em torno de 30%, observou ele.

A divisão quase igual entre taxas fixas e variáveis ​​é tanto mais incomum quanto a diferença entre os dois tipos de taxas quase desapareceu.

Enquanto as taxas de hipoteca fixas permanecem as mesmas durante a vida da hipoteca, as taxas variáveis ​​geralmente sobem ou descem como resultado de ajustes nas taxas de juros pelo Banco do Canadá. Com o banco central elevando sua taxa básica de juros em 3,5 pontos percentuais desde março, os detentores de taxas variáveis ​​viram seus custos de juros dispararem.

Além disso, as taxas variáveis ​​oferecidas em novas hipotecas, renovações e refinanciamentos estão agora quase no mesmo nível das taxas fixas. Embora os mutuários normalmente paguem mais pela previsibilidade de uma hipoteca de taxa fixa, esse prêmio praticamente desapareceu.

É um cenário que normalmente enviaria os canadenses para a segurança de taxas fixas, disse Eisner. Desta vez, porém, muitos continuam apostando nas taxas variáveis.

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Escolher uma taxa variável pode fazer sentido se você acha que as taxas de juros começarão a cair em breve, disse James Laird, co-CEO do site de comparação de produtos financeiros. Ratehub.ca e presidente do credor hipotecário interno da Ratehub. Se isso acontecesse, aqueles que escolhessem uma taxa variável hoje veriam seus custos de juros cair, enquanto aqueles que escolhessem uma taxa fixa ficariam presos a taxas mais altas durante a vida de sua hipoteca.

Eisner atribui a divisão quase uniforme entre aplicações de hipotecas de taxa fixa e taxa variável na TrueNorth à incerteza do mutuário sobre as perspectivas econômicas.

A direção que as taxas de juros tomarão “qualquer um pode adivinhar”, disse ele. “Nenhum economista realmente tem a resposta certa aqui.”

Outro fator que contribuiu para a popularidade duradoura da taxa variável foi, até recentemente, o teste de estresse das hipotecas, disse Laird. No início desta primavera e verão, quando as taxas variáveis ​​ainda eram significativamente mais baratas do que as taxas fixas (a diferença era de mais de dois pontos percentuais em maio), os regulamentos federais deram aos mutuários um incentivo adicional para escolher taxas variáveis, porque as taxas mais baixas permitiam que eles se qualificassem para maiores empréstimos. , ele disse.

Mas o último aumento da taxa de juros pelo Banco do Canadá em outubro praticamente eliminou esse incentivo, praticamente colocando as taxas variáveis ​​em linha com as taxas fixas, observou Laird. Na Rathub, a parcela de pedidos de clientes para taxas variáveis ​​caiu para 16% em outubro, de 26% em agosto.

Samantha Brookes, CEO da Mortgages Canada, prevê que mais canadenses escolherão taxas fixas depois que o banco central anunciar o que se espera ser outro aumento nas taxas de juros em dezembro, o que poderia elevar as taxas variáveis ​​acima das taxas fixas.

No entanto, Brookes ainda vê muitos proprietários existentes optando por taxas variáveis. As taxas flutuantes são menos arriscadas para os mutuários que já fizeram um progresso significativo no pagamento do principal da hipoteca, disse ela. Isso ocorre porque os juros representam uma parcela menor de seu pagamento mensal.

E as taxas variáveis ​​oferecem aos proprietários a capacidade de refinanciar suas hipotecas no futuro sem as pesadas penalidades que os mutuários de taxas fixas muitas vezes têm de pagar por quebrar sua hipoteca, disse Brookes. Para proprietários com muito patrimônio, refinanciamento ou emprestar mais contra a casapoderia liberar dinheiro de emergência no caso de uma recessão, acrescentou ela.

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